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自動車保険を選ぶ際は、使用目的と予算を明確にし、十分な補償内容を確保することが重要です。
事故は予期せず発生し、高額な賠償が必要になる可能性があるため、保険は万一の備えとして不可欠です。
自動車保険には義務化された自賠責保険と、より広範な補償が得られる任意保険があり、後者への加入も推奨されています。
自動車保険選びに悩む人のために、適切な保険を選ぶポイントを解説します。
補償の範囲・補償内容を決めよう
対人賠償責任保険とは
自動車保険の最も基本的な補償のひとつです。
交通事故で他人にケガを負わせてしまったり、死亡に至ってしまったときの法律上の損害賠償に関する保険です。
ご契約の車が起こした事故により、他人を死亡させたり、ケガを負わさせて、法律上の損害賠償責任を負う場合に、相手方1名について保険金額を限度に保険金が支払われます。ただし、自賠責保険などの保険金を超えた損害に対して支払います。
また、対人事故により法律上の損害賠償責任を負うことによって損害を被った場合で、相手方が死亡したときに、臨時費用保険金をお支払いします。
【参考】対人賠償高額判決例
認定総損害額 相手方 被害内容
5億2,853万円 眼科開業医（男41歳） 死亡
3億9,725万円 大学生（男21歳） 後遺障がい
強制加入の自賠責保険からも対人賠償は支払われますが、自賠責保険による補償限度額は傷害の場合が120万円で、後遺障がいの場合3000万円（常時介護要する場合4000万円）、死亡の場合3000万円となっています。しかし、現実には自賠責保険の補償額だけでは足りないケースも多く、補償不足というリスクを避けるために自動車保険（任意保険）がカバーしてくれるわけです。対人賠償保険の最低保険金額は1000万円になっていますが、最近の死亡や後遺障がいなどによる損害賠償額の上昇を考えると、これでは十分とはいえないのが現実です。
そのためドコモスマート保険ナビでは、保険金の支払いに上限を設けずに済む無制限の契約で加入しておくことをおすすめしています。
なお、自動車保険に加入するときに設定する対人賠償保険の保険金額は、被害者1名ごとの保険金額です。 自動車保険の対人賠償保険で支払われる保険金は、法律上の損害賠償責任額ですが、損害防止費用、請求権の保全行使手続き費用、緊急措置費用、示談交渉費用、争訟費用が発生する場合には合わせて支払われます。また、自賠責保険では同乗している妻などの親族の場合でも損害賠償の対象になるという判例がありますが、任意の自動車保険では通常は「被保険者と親族・雇用関係にある人の賠償については免責」といった規定が設けられています。つまり原則的に親族は補償の対象外になるわけです。同乗の親族の補償のためには、人身傷害保険や搭乗者傷害特約に入る必要があることも覚えておきましょう。
対物賠償責任保険とは
対物賠償責任保険は、対人賠償責任保険と並ぶ自動車保険の基本的な補償のひとつです。事故の相手の自動車をはじめ、ガードレールや電柱などの構築物、また住宅や商店などの建築物に損害を与えたときなどに保険金が支払われるのがこの対物賠償保険です。
契約している車で事故を起こしてしまい、車や家屋、堀などの他人の財物を壊したり、車が線路に立ち入ってしまい、電車などを運行不能にするなど、法律上の損害賠償責任を負う場合に、1事故について保険金額を限度※1に保険金が支払われます。※2
【参考】対物賠償高額判決例
認定総損害額 事故状況 被害物
1億3450万円 車両衝突事故 店舗
1億2036万円 踏切内、電車衝突事故 電車・沿線家屋
保険金額が30億円を超える場合、航空機の損壊や、ご契約のお車に業務として積載中の危険物※3の火災、爆発または漏えいに起因する事故などは、30億円が限度となります。
相手方の財物の時価額を超える修理費をお支払いすることはできません。
危険物とは、以下に定めるものをいいます。
‐道路運送車両の保安基準第一条に定める高圧ガス、火薬類または危険物
‐道路運送車両の保安基準の細目を定める告示第2条に定める可燃物
‐毒物および劇物取締法第2条に定める毒物または劇物
対物賠償保険の最低保険金額は保険会社にもよりますが、多くは数百万円からになっています。相手の車両が高額車両でなければ、それほど補償額は高額にならないと考える方もいますが、補償の対象は車両だけとは限りません。
ドコモスマート保険ナビでは、複数の車両に損害が発生した場合や、建築物の損害では、高額の損害賠償責任が発生することがありますので、やはり限度額のない無制限の契約で加入しておくことをおすすめしています。保険金額を無制限にしても、保険料のアップはそれほど大きくないので、現在の契約が無制限でない方は、次回の契
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